張淳藝

    萬物皆可直播的主角仍在增加，這一次進(jìn)入直播間的是銀行信用卡、貸款等金融產(chǎn)品。只要點(diǎn)擊屏幕下方的小風(fēng)車，填完幾行信息，就能申請信用卡，根據(jù)短信提示確認(rèn)是否進(jìn)入面簽環(huán)節(jié)。以一家國有銀行為例，該行信用卡中心的短視頻賬號擁有97.9萬粉絲，5月16日至7月14日，該賬號開啟直播超過40場。（7月18日《中國青年報(bào)》）

    早在2020年，就有銀行把金融服務(wù)信息搬進(jìn)了直播間，直播科普金融知識、介紹銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。如今，隨著直播帶貨的興起，一些銀行紛紛在網(wǎng)絡(luò)直播間推介各類金融產(chǎn)品。“新人專享限時(shí)年化利率4.8%”“點(diǎn)擊下方卡片，最高漲額至300萬元”等宣傳口號，很是惹人眼球。

    銀行直播“貸”貨，符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，能夠在一定程度上為銀行吸引流量、增強(qiáng)與客戶互動(dòng)。不過，和其他產(chǎn)品不同，金融產(chǎn)品買賣雙方是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一旦涉及信用貸款或是理財(cái)產(chǎn)品，會給銀行和消費(fèi)者雙方帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

    眼下，直播賣金融產(chǎn)品存在兩方面主要風(fēng)險(xiǎn)：一是部分直播主體無相關(guān)資質(zhì)，擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動(dòng)。部分主播非金融專業(yè)人士，自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，可能會對金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀。二是有些直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的利率或收益等進(jìn)行夸大，制造不少噱頭，涉嫌虛假或夸大宣傳。這也容易對消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。

    對此，2020年原銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，指出“金融實(shí)況轉(zhuǎn)播營銷主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患”“在實(shí)時(shí)營銷活動(dòng)中存在誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)”。近日，陜西銀保監(jiān)局再次發(fā)布公告表示，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，提醒消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品。

    直播賣金融產(chǎn)品，事關(guān)銀行和消費(fèi)者雙方利益。對于銀行來說，如果貸款放出去了收不回，會形成壞賬，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。對于消費(fèi)者來說，在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下，盲目購買金融產(chǎn)品，可能導(dǎo)致自身權(quán)益受到損害。有關(guān)部門在提醒提示的同時(shí)，更要采取一系列措施，保障直播“貸”貨健康發(fā)展。

    首先，厘清“貸”貨邊界。目前除《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》外，尚無正式發(fā)文對金融產(chǎn)品的銷售宣傳做明確約定，直播間推介金融產(chǎn)品尚處于監(jiān)管空白。有關(guān)方面應(yīng)在調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，針對直播賣金融產(chǎn)品的資質(zhì)和范圍等出臺相應(yīng)規(guī)定，厘清業(yè)務(wù)合規(guī)的邊界。

    其次，規(guī)范營銷行為。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法檢查，依法叫?？浯笮麄?、虛假宣傳，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

    此外，提高風(fēng)險(xiǎn)意識。一方面，銀行要增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識，對風(fēng)險(xiǎn)防范保持審慎態(tài)度，避免把不符合貸款資質(zhì)的客戶納入信貸服務(wù)范圍。另一方面，消費(fèi)者也要保持清醒和理智，充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，選擇合適的金融產(chǎn)品，防止盲目消費(fèi)沖動(dòng)投資。

    漫畫/陳彬